टिप्पणियों के लिए प्रारूप
केका.डीपीएसएस.नीति.सं. /02-14-006/2026-27
******** **, 2026
सभी पूर्वदत्त भुगतान लिखत जारीकर्ता (बैंक और गैर-बैंक) / प्रणाली भागीदार
महोदया / प्रिय महोदय,
पूर्वदत्त भुगतान लिखत (पीपीआई) पर मास्टर दिशानिदेश, 2026
यह, पूर्वदत्त भुगतान लिखत (पीपीआई) पर मास्टर दिशानिदेश, 27 अगस्त 2021 के मास्टर निदेशों और उनमें किए गए बाद के संशोधनों के संदर्भ में है। 'पेमेंट्स विज़न 2025' में बताए गए अनुसार, लेन-देन की बेहतर सुरक्षा के साथ पीपीआई के दीर्घकालिक विकास के लिए एक अनुकूल ढांचा विकसित करना जारी रखने हेतु, और एक व्यापक समीक्षा के बाद, 'मास्टर दिशानिदेश' को नए सिरे से जारी करने का निर्णय लिया गया है।
2. ये दिशानिदेश भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 (51 वर्ष 2007) की धारा 18 के साथ धारा 10(2) के तहत जारी किए गए हैं।
भवदीय,
(गुणवीर सिंह)
प्रभारी मुख्य महाप्रबंधक
संलग्न: उपरोक्तानुसार
पूर्वदत्त भुगतान लिखत पर मास्टर दिशानिदेश (एमडी-पीपीआई), 2026
भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 (51 वर्ष 2007) की धारा 18 के साथ धारा 10(2) द्वारा प्रदत्त शक्तियों का प्रयोग करते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक, यह संतुष्ट होकर कि यह सार्वजनिक हित में आवश्यक और उपयुक्त है, नीचे निर्दिष्ट दिशानिर्देश जारी करता है।
अध्याय I
प्रस्तावना
1. संक्षिप्त शीर्षक और प्रारंभ
a. ये दिशानिदेश भारतीय रिजर्व बैंक (पूर्वदत्त भुगतान लिखत) दिशानिदेश, 2026 कहलाएंगे।
2. प्रभावी तिथि
a. ये दिशानिदेश ****** , **, से प्रभावी होंगे, जब तक कि अन्यथा निर्दिष्ट न हो।
3. लागूता
a. ये दिशानिदेश सभी पूर्वदत्त भुगतान लिखत (पीपीआई) जारीकर्ताओं और प्रणाली भागीदारों पर लागू होंगे।
4. परिभाषाएं
4.1 इन दिशानिदेशों में, जब तक कि संदर्भ अन्यथा न मांगे, नीचे दिए गए शब्दों को निम्नलिखित अर्थ दिए जाएंगे:
क. धारक: एक प्राकृतिक या कानूनी व्यक्ति जिसे पीपीआई जारी किया गया है।
ख. अंतरसंचालनीयता: भुगतान प्रणालियों में अंतरसंचालनीयता एक भुगतान प्रणाली के भागीदारों को अन्य भुगतान प्रणालियों के भागीदारों के साथ लेन-देन करने की अनुमति देती है। पीपीआई के संबंध में, अंतरसंचालनीयता पीपीआई धारक को अन्य भुगतान प्रणाली के माध्यम से भुगतान करने या प्राप्त करने की अनुमति देती है।
ग. जारीकर्ता: पीपीआई जारी करने वाली संस्था, जो एक प्राकृतिक या कानूनी व्यक्ति को जारी करती है।
घ. बाजार: एक ई-कॉमर्स संस्था जो खरीदारों और विक्रेताओं के बीच लेन-देन को सुविधाजनक बनाने के लिए डिजिटल या इलेक्ट्रॉनिक नेटवर्क पर एक सूचना प्रौद्योगिकी प्लेटफॉर्म प्रदान करती है।
डं. व्यापारी: एक संस्था, जिसमें बाजार भी शामिल है, जो सामान बेचती है, सेवाएं प्रदान करती है, या निवेश उत्पाद पेश करती है।
च. पूर्वदत्त भुगतान लिखत (पीपीआई): भुगतान लिखत जिसमें पैसा लोड किया जाता है और जो इस पैसे का उपयोग करके बाद के लेन-देन को सुविधाजनक बनाता है।
व्याख्या – (i) इस एमडी के उद्देश्य से, पैसा आईएनआर में निर्दिष्ट है और डिजिटल मुद्रा को शामिल नहीं करता है; और (ii) किसी भी बाजार स्थल के अलावा किसी अन्य संस्था द्वारा केवल अपने आप से सामान या सेवाओं की खरीद को सुविधाजनक बनाने के उद्देश्य से पूर्वदत्त लिखत जारी करना, भुगतान प्रणाली नहीं माना जाता है, और आरबीआई से अनुमोदन की आवश्यकता नहीं होती है।
छ. पीपीआई की श्रेणियां:
i. सामान्य उद्देश्य पीपीआई: सामान्य उद्देश्य पीपीआई पूर्ण -केवाईसी पीपीआई और लघु पीपीआई से बना है (पैराग्राफ 11.1 के प्रावधानों के साथ पढ़ें)।
ii. विशेष उद्देश्य पीपीआई: (पैराग्राफ 11.2 के प्रावधानों के साथ पढ़ें)।
क) गिफ्ट पीपीआई: गैर-पुनर्लोड करने योग्य पीपीआई जो आमतौर पर व्यापारियों पर सामान या सेवाओं की खरीद के लिए उपहार के उद्देश्य से उपयोग किया जाता है।
ख) ट्रांज़िट पीपीआई: विभिन्न सार्वजनिक परिवहन के माध्यमों जैसे मेट्रो, बस, रेल, जलमार्ग, टोल और पार्किंग के लिए भुगतान के लिए उपयोग किया जाने वाला पीपीआई।
ग) विदेशी नागरिकों या अप्रवासी भारतीयों (आईएनआर) के लिए पीपीआई: आईएनआर में निर्दिष्ट और भारत आने वाले विदेशी नागरिकों / एनआरआई को जारी किया गया पीपीआई।
घ) आरबीआई की पूर्व अनुमोदन के साथ जारी किया गया कोई अन्य विशिष्ट उद्देश्य पीपीआई।
डं. केंद्रीय केवाईसी रिकॉर्ड रजिस्ट्री (सीकेवाईसीआर), आधिकारिक रूप से मान्य दस्तावेज (ओवीडी), समकक्ष ई-दस्तावेज, डिजिटल केवाईसी, और वीडियो-आधारित ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी) का अर्थ वही होगा जो भारतीय रिजर्व बैंक (वाणिज्यिक बैंक – अपने ग्राहक को जानिए) दिशानिदेश, 2025 में परिभाषित है, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है।
4.2 जब तक यहां अन्यथा परिभाषित नहीं किया गया है, सभी अन्य वाक्यांश का अर्थ भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 और उसके तहत बनाए गए विनियमों, उनके किसी भी सांविधानिक संशोधन या पुनर्प्रवर्तन या व्यावसायिक भाषा में उपयोग किए जाने वाले अनुसार होगा, जैसा भी मामला हो।
अध्याय II
प्राधिकरण
5. पीपीआई व्यवसाय के लिए अनुमोदन
क. बैंकों द्वारा पीपीआई का जारी करना: आरबीआई द्वारा डेबिट कार्ड जारी करने की अनुमति प्राप्त बैंक भारतीय रिजर्व बैंक के भुगतान और निपटान प्रणाली विभाग (डीपीएसएस), केंद्रीय कार्यालय, मुंबई को पूर्व सूचना देकर पीपीआई जारी कर सकते हैं।
ख. गैर-बैंकों द्वारा पीपीआई का जारी करना:
i. एक गैर-बैंक संस्था पीपीआई के जारी करने के लिए अनुमोदन के लिए आवेदन, फॉर्म ए में, आरबीआई के ऑनलाइन पोर्टल के माध्यम से जमा करेगी।
ii. संस्था भारत में निगमित और कंपनी अधिनियम के तहत पंजीकृत होनी चाहिए। संस्था के संविधान में पीपीआई जारी करने की प्रस्तावित गतिविधि शामिल होनी चाहिए।
iii. किसी भी वित्तीय क्षेत्र नियामक द्वारा विनियमित कोई संस्था ऐसे नियामक से ' अनापत्ति प्रमाणपत्र' के साथ आवेदन करेगी, जैसा कि अनापत्ति प्रमाणपत्र प्राप्त करने के 45 दिनों के भीतर।
iv. डीपीएसएस परिपत्र DPSS.CO.AD.No.724/02.27.005/2020-21 दिनांक 4 दिसंबर, 2020 में बताए गए शर्तों के अनुसार, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है, प्राधिकरण प्रमाणपत्र (सीओए) आमतौर पर सभी भुगतान प्रणाली परिचालकों (पीएसओ) को स्थायी आधार पर दिया जाएगा।
v. न्यूनतम शुद्ध मूल्य मानदंड पूरा न करने वाली संस्था, या अधूरे या निर्धारित प्रारूप में न होने वाले आवेदन को वापस कर दिया जाएगा।
ग. एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता के अधिग्रहण या नियंत्रण में परिवर्तन या प्रबंधन में परिवर्तन आरबीआई परिपत्र CO.DPSS.POLC.No.S-590/02-14-006/2022-23 दिनांक 4 जुलाई, 2022 में निर्दिष्ट निर्देशों का पालन करना चाहिए, जिसका विषय है ‘गैर-बैंक पीएसओ के अधिग्रहण / नियंत्रण के मामले में पूर्व अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता और गैर-बैंक पीएसओ की भुगतान प्रणाली गतिविधि के विक्रय / हस्तांतरण’, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है।
घ. विदेशी प्रत्यक्ष निवेश (एफडीआई) वाली गैर-बैंक संस्था भारत सरकार की संकलित एफडीआई नीति और इस विषय पर संबंधित विदेशी मुद्रा प्रबंधन विनियमों के अनुसार कार्य करेगी।
डं. एक गैर-बैंक संस्था आरबीआई परिपत्र CO.DPSS.AUTH.No.S190/02.27.005/2021-22 दिनांक 14 जून, 2021 पर ‘एफएटीएफ गैर-अनुपालक क्षेत्राधिकारों से संस्थाओं में निवेश’ के अनुसार भी कार्य करेगी, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है।
6. पूंजी आवश्यकताएं
क. एक गैर-बैंक आवेदक के पास ₹5 करोड़ की न्यूनतम निवल संपत्ति होनी चाहिए, और अपने सांविधिक लेखापरीक्षक से संलग्न प्रारूप (अनुलग्नक 1.1) में एक प्रमाणपत्र जमा करना चाहिए।
ख. एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता को अनुमोदन के तीसरे वित्तीय वर्ष के अंत तक ₹15 करोड़ की न्यूनतम शुद्ध संपत्ति प्राप्त करनी चाहिए।
ग. एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता को लागू न्यूनतम शुद्ध संपत्ति को निरंतर बनाए रखना चाहिए।
7. अभिशासन
7.1 संस्था के प्रवर्तकों और निदेशकों को नीचे दिए गए योग्य और उपयुक्त मानदंडों को पूरा करना चाहिए:
क) व्यक्ति के पास ईमानदारी और अखंडता का रिकॉर्ड होना चाहिए, जिसमें शामिल हैं लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं है:
i) वित्तीय अखंडता;
ii) अच्छी प्रतिष्ठा और चरित्र; और
iii) ईमानदारी;
ख) ऐसे व्यक्ति ने निम्नलिखित में से कोई भी अयोग्यता नहीं अर्जित की होनी चाहिए:
i) किसी अदालत द्वारा नैतिक अपराध या किसी आर्थिक अपराध या आरबीआई द्वारा प्रशासित कानूनों के तहत किसी अपराध के लिए दोषी ठहराया गया हो;
ii) दिवालिया घोषित किया गया हो और राहत न मिली हो;
iii) किसी नियामक प्राधिकरण द्वारा जारी किया गया आदेश, जो व्यक्ति को किसी वित्तीय प्रणाली में पहुंचने या लेन-देन करने से रोकता है, और आदेश में निर्दिष्ट अवधि समाप्त न हुई हो;
iv) किसी संगत अदालत द्वारा अस्थिर मन का घोषित किया गया हो और यह निर्णय लागू हो; और
v) वित्तीय रूप से अस्थिर हो।
7.2 आवेदक संस्था को संलग्न प्रारूप (अनुलग्नक 1.6) में एक घोषणा जमा करनी चाहिए। आरबीआई अन्य नियामकों, सरकारी विभागों आदि से आवश्यक जानकारी प्राप्त करके आवेदक संस्था और उसके प्रबंधन की ‘योग्य और उपयुक्त’ स्थिति की जांच कर सकता है। ‘योग्य और उपयुक्त’ मानदंडों के पूरा होने के संबंध में, आरबीआई का निर्णय अंतिम होगा।
अध्याय III
पीपीआई व्यवसाय का संचालन
8. ग्राहक की समुचित सावधानी
भारतीय रिजर्व बैंक (वाणिज्यिक बैंक – अपने ग्राहक को जानिए) दिशानिदेश, 2025 (केवाईसी पर एमडी), जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है, गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता पर यथोचित परिवर्तन सहित लागू होगा। एक बैंक पीपीआई जारीकर्ता को समय-समय पर संशोधित किये गया भारतीय रिजर्व बैंक (अपने ग्राहक को जानिए) दिशानिदेश, 2025 का पालन करना चाहिए।
9. पीपीआई का जारी करना और लोड करना
क. पीपीआई को कार्ड, वॉलेट, या किसी ऐसे रूप/ लिखित में जारी किया जा सकता है जिसका उपयोग पीपीआई तक पहुंचने और उसमें राशि का उपयोग करने के लिए किया जा सकता है। कोई पीपीआई कागज के वाउचर के रूप में जारी नहीं किया जाएगा।
ख. पीपीआई को बैंक खाते या अन्य पीपीआई से डेबिट करके, या नकद द्वारा लोड किया जा सकता है, जब तक कि अन्यथा न निर्दिष्ट किया गया हो। एक विशेष उद्देश्य पीपीआई को क्रेडिट कार्ड द्वारा भी लोड किया जा सकता है।
ग. एक बैंक पीपीआई जारीकर्ता बीसी के माध्यम से पीपीआई लोड कर सकता है।
घ. आरबीआई द्वारा 'भुगतान प्रणाली संचालकों द्वारा भुगतान और निपटान से संबंधित गतिविधियों के आउटसोर्सिंग के लिए ढांचा' के परिपत्र CO.DPSS.POLC.No.S-384/02.32.001/2021-2022 दिनांक 03 अगस्त, 2021 में उल्लिखित प्रावधानों के अनुसार, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है, एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता व्यक्तिगत रूप से अपने एजेंटों के माध्यम से पीपीआई लोड कर सकता है।
डं. एक पीपीआई जारीकर्ता पीपीआई शेष राशि पर कोई ब्याज नहीं देगा।
च. पीपीआई का उपयोग अंतरराष्ट्रीय लेन-देन के लिए अनुमत नहीं है।
10. सह-ब्रांडिंग व्यवस्था
क. एक पीपीआई जारीकर्ता अन्य पीपीआई जारीकर्ताओं, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों, कंपनी अधिनियम के तहत भारत में निगमित कंपनियों, या सरकारी विभागों / मंत्रालयों / संस्थानों के साथ सह-ब्रांडेड पीपीआई जारी करने के लिए एक व्यवस्था में प्रवेश कर सकता है।
ख. सह-ब्रांडिंग साझेदार की भूमिका केवल विपणन या वितरण संबंधी गतिविधियों तक सीमित होगी।
ग. पीपीआई जारीकर्ता सह-ब्रांडिंग साझेदार के सभी कार्यों के लिए उत्तरदायी होगा।
11. पीपीआई की श्रेणियां
11.1 सामान्य उद्देश्य पीपीआई
क. पूर्ण-केवाईसी पीपीआई: पूर्ण-केवाईसी पीपीआई को केवाईसी पर एमडी के अनुसार ग्राहक की पहचान और जांच (सीडीडी) प्रक्रिया पूरी करने के बाद जारी किया जाएगा। पूर्ण -केवाईसी पीपीआई को निम्नलिखित शर्तों के अधीन जारी किया जाएगा:
i. एक जारीकर्ता एक समय में एक धारक को केवल एक ऐसा पीपीआई जारी कर सकता है।
ii. ऐसे पीपीआई की न्यूनतम वैधता जारी करने की तिथि से एक वर्ष होनी चाहिए।
iii. ऐसे पीपीआई में बकाया राशि कभी भी ₹2,00,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए।
iv. एक महीने में ऐसे पीपीआई से डेबिट की गई कुल राशि ₹2,00,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए। पीपीआई जारीकर्ता, पीपीआई धारक की जोखिम प्रोफ़ाइल, अन्य परिचालन जोखिमों आदि को ध्यान में रखते हुए, इन सीमाओं के भीतर सीमाएँ निर्धारित कर सकता है।
v. ऐसे पीपीआई से व्यक्ति से व्यक्ति (पी2पी) धन हस्तांतरण (बैंक खाते या अन्य पीपीआई में) ₹25,000/- प्रति महीने तक सीमित होना चाहिए।
vi. ऐसे पीपीआई में नकद लोडिंग ₹10,000/- प्रति महीने तक सीमित होनी चाहिए।
vii. ऐसे पीपीआई का उपयोग करके नकद निकासी आरबीआई द्वारा समय-समय पर जारी वर्तमान निर्देशों के अनुसार अनुमत होगी।
ख. लघु पीपीआई: यदि केवाईसी पर एमडी के अनुसार ग्राहक की सीडीडी पूरी नहीं की जा सकती है, तो ग्राहक के न्यूनतम विवरण प्राप्त करने के बाद एक लघु पीपीआई जारी किया जा सकता है। ये विवरण आवश्यक रूप से एक ओटीपी से सत्यापित मोबाइल नंबर और किसी ‘अनिवार्य दस्तावेज’ या ‘आधिकारिक रूप से मान्य दस्तावेज (ओवीडी)’ या ऐसे किसी अन्य दस्तावेज का स्व-घोषणा शामिल होना चाहिए जिसमें किसी नाम को केवाईसी पर एमडी में इस उद्देश्य के लिए सूचीबद्ध किया गया है, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है। एक लघु पीपीआई को निम्नलिखित शर्तों के अधीन जारी किया जाएगा:
i. एक लघु पीपीआई की अधिकतम वैधता जारी करने की तिथि से दो वर्ष होगी।
ii. एक लघु पीपीआई को उसकी वैधता अवधि के दौरान केवाईसी पर एमडी के अनुसार फुल-केवाईसी पीपीआई में परिवर्तित किया जा सकता है।
iii. एक जारीकर्ता एक समय में एक धारक को केवल एक ऐसा पीपीआई जारी कर सकता है। एक लघु पीपीआई की समाप्ति के बाद, जारीकर्ता उसी ग्राहक को एक और लघु पीपीआई जारी नहीं करेगा।
iv. किसी भी समय बकाया राशि ₹10,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए।
v. किसी भी महीने में एक लघु पीपीआई से डेबिट की गई कुल राशि ₹10,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए।
vi. लघु पीपीआई का उपयोग केवल सामान या सेवाओं की खरीद के लिए किया जाना चाहिए। नकद निकासी या व्यक्ति से व्यक्ति (पी2पी) धन हस्तांतरण ऐसे पीपीआई से अनुमत नहीं है।
11.2 विशेष उद्देश्य पीपीआई
क. गिफ्ट पीपीआई
i. एक गिफ्ट पीपीआई का अधिकतम मूल्य ₹10,000/- से अधिक नहीं होना चाहिए।
ii. ऐसे पीपीआई को नकद से खरीदा नहीं जा सकता है।
iii. ऐसे पीपीआई की अधिकतम वैधता जारी करने की तिथि से एक वर्ष होगी, और यह पुनर्लोड करने योग्य नहीं होगा।
iv. ऐसे पीपीआई के लिए नकद-निकासी या व्यक्ति से व्यक्ति (पी2पी) धन हस्तांतरण अनुमत नहीं है।
ख. ट्रांज़िट पीपीआई
i. ऐसे पीपीआई को धारकों की केवाईसी सत्यापन के बिना जारी किया जा सकता है।
ii. ऐसे पीपीआई में बकाया राशि कभी भी ₹3,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए।
iii. ऐसे पीपीआई में निकासी, धनवापसी या धन हस्तांतरण अनुमत नहीं है।
iv. ऐसे पीपीआई में स्थायी वैधता हो सकती है अर्थात् पैराग्राफ 12 ट्रांजिट पीपीआई पर लागू नहीं होगा।
ग. भारत आने वाले विदेशी नागरिकों / अप्रवासी भारतीयों (एनआरआई) के लिए पीपीआई – यूपीआई वन वर्ल्ड
i. विदेशी नागरिकों / एनआरआई को पासपोर्ट और वीजा की भौतिक सत्यापन के बाद, भारत में उनके रहने के दौरान व्यक्ति से व्यापारी (पी2एम) भुगतान करने के लिए एक पीपीआई वॉलेट जारी किया जा सकता है।
ii. ऐसे पीपीआई को विदेशी मुद्रा की प्राप्ति के खिलाफ नकद या किसी भुगतान लिखत के माध्यम से लोड किया जाएगा।
iii. किसी भी महीने में ऐसे पीपीआई से डेबिट की गई कुल राशि ₹5,00,000/- से अधिक नहीं होनी चाहिए।
iv. एक पीपीआई जारीकर्ता पीपीआई धारक के वीजा की समाप्ति पर ऐसे पीपीआई को बंद कर देगा और अप्रयुक्त शेष राशि ‘वापस स्रोत’ में स्थानांतरित करेगा। ऐसे मामलों में, एफईएमए आवश्यकताओं के अनुपालन में, शेष राशि विदेशी मुद्रा में भी वापस की जा सकती है।
12. पीपीआई की समाप्ति, निष्क्रियता और समापन
क. एक ट्रांजिट पीपीआई के अलावा, एक वर्ष तक लगातार कोई वित्तीय लेन-देन न करने वाला पीपीआई निष्क्रिय माना जाएगा, और ऐसा वर्गीकृत होने के एक वर्ष बाद बंद कर दिया जाएगा, जब तक कि पीपीआई धारक द्वारा पुनर्सक्रिय कर दिया न जाए।
ख. एक पीपीआई जारीकर्ता पीपीआई की समाप्ति या निष्क्रिय होने से पहले 45 दिनों की अवधि के दौरान उचित अंतराल पर पीपीआई धारक को (एसएमएस या ईमेल या किसी अन्य माध्यम से) सूचित करेगा।
ग. एक पीपीआई को धारक के अनुरोध पर किसी भी समय बंद किया जा सकता है, जब तक कि अन्यथा न निर्दिष्ट किया गया हो।
घ. जब भी पीपीआई समाप्त हो जाए, निष्क्रिय हो जाए, धारक द्वारा बंद कर दिया जाए, या पीपीआई जारीकर्ता स्वैच्छिक रूप से प्रमाणपत्र का त्याग कर दे, उस समय , पीपीआई में बकाया शेष राशि 'वापस स्रोत खाते' में या उपलब्ध होने पर पीपीआई धारक के सत्यापित बैंक खाते में स्थानांतरित की जाएगी।
13. धनवापसी का प्रबंधन
क. असफल, वापस लौटे, अस्वीकृत या रद्द किए गए लेन-देन के मामले में धनवापसी तुरंत संबंधित पीपीआई में लागू की जाएगी, भले ही ऐसी धनवापसी उस विशिष्ट पीपीआई श्रेणी के लिए निर्धारित सीमाओं से अधिक हो जाए।
ख. किसी अन्य भुगतान लिखत का उपयोग करके किए गए लेन-देन की धनवापसी पीपीआई में जमा नहीं की जाएगी।
14. अंतरसंचालनीयता
क. एक पीपीआई जारीकर्ता को, संबंधित नेटवर्क प्रदाता द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार, पूर्ण केवाई पीपीआई धारक के लिए जारीकर्ता की ओर से, कार्ड नेटवर्क या यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) के साथ अंतरसंचालनीयता की सुविधा प्रदान करनी चाहिए।
ख. एक पीपीआई जारीकर्ता तृतीय पक्ष के यूपीआई मोबाइल अनुप्रयोगों पर पीपीआई की खोज की सुविधा भी दे सकता है।
15. ग्राहक सुरक्षा और विवाद प्रबंधन
क. एक पीपीआई जारीकर्ता को पीपीआई की सभी विशेषताओं, सभी संबंधित शुल्क, वैधता अवधि और शर्तों को स्पष्ट और सरल भाषा में (वरीयता के अनुसार अंग्रेजी, हिंदी और स्थानीय भाषा में) धारक को पीपीआई जारी करते समय बताना चाहिए।
ख. एक पीपीआई जारीकर्ता को एक औपचारिक, सार्वजनिक रूप से घोषित ग्राहक शिकायत निवारण ढांचा तैयार करना चाहिए, जिसमें ग्राहक शिकायतों या शिकायतों को संभालने के लिए एक नोडल अधिकारी की नियुक्ति, उन्नयन मैट्रिक्स और शिकायत समाधान के लिए समय सीमा शामिल हो।
ग. पीपीआई जारीकर्ता के एजेंट ग्राहकों पर कोई शुल्क नहीं लगाएंगे।
घ. एक पीपीआई धारक को ग्राहक शिकायत निवारण के लिए रिजर्व बैंक - एकीकृत ओम्बुड्समैन योजना, 2026, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है, का सहारा ले सकता है।
डं. एक पीपीआई जारीकर्ता निम्नलिखित आरबीआई परिपत्र के अनुसार कार्य करेगा:
i. DPSS.CO.PD No.629/02.01.014/2019-20 दिनांक 20 सितंबर, 2019 पर ‘अधिकृत भुगतान प्रणालियों का उपयोग करके असफल लेन-देन के लिए टर्न अराउंड टाइम (टीएटी ) और ग्राहक क्षतिपूर्ति का समानीकरण’, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है।
ii. DPSS.CO.PD No.116/02.12.004/2020-21 दिनांक 06 अगस्त, 2020 पर डिजिटल भुगतानों के लिए ऑनलाइन विवाद समाधान (ओडीआर) प्रणाली’, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है।
च. अनधिकृत पीपीआई लेनदेन में ग्राहकों की देयता को सीमित करना: एक पीपीआई जारीकर्ता, पीपीआई से किए गए ऑफ़लाइन भुगतानों के मामलों को छोड़कर, भारतीय रिजर्व बैंक (वाणिज्यिक बैंक – उत्तरदायी व्यावसायिक आचरण) दिशानिदेश, 2025 में या, जैसा भी लागू हो, उसके समकक्ष निदेशों में निहित, अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेन-देनों में ग्राहकों की देनदारी को सीमित करने संबंधी निदेशों द्वारा निर्देशित होगा; इन निदेशों में समय-समय पर संशोधन भी किए जा सकते हैं।
अध्याय IV
एस्क्रो खाता
16. पीपीआई जारीकर्ताओं के एस्क्रो खाते
क. एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता को भारत में एक अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (एससीबी) के साथ एक अलग एस्क्रो खाते (भारतीय रुपये में) में पीपीआई जारी करने के लिए एकत्रित धन रखना चाहिए।
ख. ऐसा एस्क्रो खाता केवल अधिकृत पीपीआई व्यवसाय के लिए उपयोग किया जाएगा और किसी अन्य व्यवसाय के लिए नहीं। पीपीआई जारीकर्ता द्वारा किए जा रहे किसी अन्य गतिविधि से उत्पन्न धन का कोई मिश्रण नहीं होगा।
ग. एक अतिरिक्त एस्क्रो खाता (पीपीआई जारीकर्ता की विवेकाधीन) एक अलग एससीबी में रखा जा सकता है। एस्क्रो खाते के बीच स्थानांतरण के लिए लेखा परीक्षक का प्रमाणपत्र आवश्यक होगा।
घ. एस्क्रो खाते(ओं) में दिन के अंत में कुल शेष राशि बकाया पीपीआई और अर्जकों को भुगतान के मूल्य से कम नहीं होनी चाहिए। इसके अनुपालन की पुष्टि तिमाही आधार पर सांविधिक लेखा परीक्षकों द्वारा की जाएगी (प्रारूप अनुलग्नक 1.3 में संलग्न)।
डं. एस्क्रो खाते में रखी गई शेष राशि पर ब्याज नहीं देय होगा, सिवाय एस्क्रो खाते के मुख्य भाग की राशि पर, जिस पर पैराग्राफ 17 में निर्धारित शर्तों के अधीन ब्याज देय होगा।
च. एस्क्रो खाता रखने के उद्देश्य से, एक गैर-बैंक पीपीआई जारीकर्ता द्वारा परिचालित भुगतान प्रणाली को भुगतान और निपटान प्रणालियों अधिनियम, 2007 की धारा 23ए की उप-धारा (3) के तहत ‘निर्दिष्ट भुगतान प्रणाली’ माना जाएगा।
17. एस्क्रो खातों का मुख्य भाग
ए. ब्याज अर्जित करने योग्य ‘मुख्य भाग’ निम्नलिखित रूप से परिकलित किया जाएगा:
चरण 1: पिछले महीने से 12 महीनों के लिए मासिक आधार पर (एम) दैनिक न्यूनतम बकाया शेष (एलबी) की गणना करें।
चरण 2: न्यूनतम मासिक बकाया शेषों का औसत लें [(एम1 के एलबी1 + एम2 के एलबी2 + ........+ एम12 के एलबी12) को 12 से विभाजित करें] ताकि ‘मुख्य भाग’ की गणना की जा सके।
बी. यह सुविधा उस पीपीआई जारीकर्ता के लिए अनुमत होगी जो कम से कम 12 महीने से व्यवसाय में है।
अध्याय V
अन्य प्रावधान
18. रिपोर्ट
क. एक अधिकृत पीपीआई जारीकर्ता को इस एमडी के अनुलग्नक 1 में सूचीबद्ध रिपोर्ट जमा करनी होगी।
19. निरसन और व्यावृत्ति
क . इस एमडी के प्रभाव में आने की तारीख से या उसमें उल्लिखित किसी विशिष्ट प्रावधान से आरबीआई परिपत्र CO.DPSS.POLC.No.S-479/02.14.006/2021-22 दिनांक 27 अगस्त, 2021 पर ‘पूर्वदत्त भुगतान लिखत (पीपीआई) पर मास्टर दिशानिदेश’ निरसित हो जाएगा।
बी. ऐसे निरसन के बावजूद, उपरोक्त परिपत्र के तहत दी गई सभी अनुमतियां या मंजूरियां, की गई कार्रवाइयां और जारी किए गए स्वीकार्यता पत्र वैध बने रहेंगे और इस एमडी के तहत दिए गए माने जाएंगे।
अनुलग्नक 1
अधिकृत पीपीआई जारीकर्ताओं द्वारा जमा की जाने वाली रिपोर्टें
वार्षिक
1. निवल मूल्य प्रमाणपत्र – सांविधिक लेखा परीक्षक प्रमाणपत्र सहित लेखा परीक्षित वार्षिक रिपोर्ट - 30 सितंबर तक (अनुलग्नक 1.1)।
2. आईएस ऑडिट रिपोर्ट और साइबर सुरक्षा ऑडिट रिपोर्ट, जिसमें यदि कोई हो, तो दर्ज की गई टिप्पणियाँ शामिल हों; साथ ही, नियोजित सुधारात्मक / निवारक कार्रवाई और उसे पूरा करने की निर्धारित तिथि भी शामिल हो – बाहरी रूप से ऑडिट की गई – जैसा कि आरबीआई द्वारा निर्धारित है। लेखापरीक्षा का क्षेत्र सभी संबंधित सूचना प्रणाली प्रक्रियाओं और अनुप्रयोगों को शामिल करेगा।
3. सह-ब्रांडिंग व्यवस्थाओं का विवरण - डीपीएसएस, आरबीआई के संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय को संबोधित (अनुलग्नक 1.2)।
तिमाही
1. एस्क्रो खाते में शेष राशि के रखरखाव पर लेखा परीक्षक का प्रमाणपत्र - तिमाही समाप्ति के बाद अगले महीने की 30 तारीख तक (अनुलग्नक 1.3)।
2. पीपीआई ग्राहक शिकायत रिपोर्ट (अनुलग्नक 1.4)।
मासिक
1. पीपीआई सांख्यिकी - अगले महीने की 7 तारीख तक (अनुलग्नक 1.5)।
अनावधिक
1. निदेशक द्वारा घोषणा और अनुबंध - निदेशक मंडल में परिवर्तन - जब भी परिवर्तन होते हैं (अनुलग्नक 1.6)। |