भुगतान और निपटान प्रणाली

अर्थव्‍यवस्‍था की समग्र दक्षता में सुधार करने में भुगतान और निपटान प्रणाली महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। इसके अंतर्गत राशि-मुद्रा, चेकों जैसी कागज़ी लिखतों के सुव्‍यवस्थित अंतरण और विभिन्‍न इलेक्‍ट्रॉनिक माध्‍यमों के लिए विभिन्‍न प्रकार की व्‍यवस्‍थाएं हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न


वास्तविक समय सकल भुगतान प्रणाली (आर.टी.जी.एस) प्रणाली

(31 अक्तूबर 2022 को अद्यतन किया गया)

1. आरटीजीएस का क्या अर्थ है?

उत्तर. परिवर्णी शब्द 'आरटीजीएस' का अर्थ रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट है, जिसे एक ऐसी प्रणाली के रूप में समझाया जा सकता है जहां प्रत्येक लेनदेनसे संबंधित धन अंतरण का (नेटिंग के बिना) भुगतान निरंतर और वास्तविक समय में होता है। 'रीयल टाइम' का अर्थ है निर्देशों के प्राप्त होने के समय ही प्रसंस्करण होना; ' ग्रॉस सेटलमेंट' का अर्थ है कि निधि अंतरण निर्देशों का निपटान अलग-अलग होता है।

2. क्या आरटीजीएस के तहत भुगतान अंतिम और अपरिवर्तनीय हैं?

यह ध्यान में रखते हुए कि निधियों का निपटान भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) की पुस्तकों में होता है, भुगतान अंतिम और अपरिवर्तनीय हैं।

3. आरटीजीएस के उपयोग के क्या लाभ हैं?

उत्तर. फंड ट्रांसफर के लिए आरटीजीएस कई फायदे प्रदान करता है:

  • यह धन हस्तांतरण के लिए एक सकुशल और सुरक्षित प्रणाली है।

  • आरटीजीएस लेनदेन / हस्तांतरण में आरबीआई द्वारा निर्धारित राशि की कोई ऊपरी सीमा नहीं है।

  • प्रणाली 24x7x365 आधार पर सभी दिनों में उपलब्ध है। लाभार्थी के खाते में धन का वास्तविक समय में हस्तांतरण होता है।

  • प्रेषक को भौतिक चेक या डिमांड ड्राफ्ट का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है।

  • कागजी लिखतों को जमा करने के लिए लाभार्थी को बैंक की शाखा में जाने की आवश्यकता नहीं है।

  • लाभार्थी को भौतिक उपकरणों के खो जाने / चोरी होने या उसके धोखाधड़ी से नकदीकरण की संभावना के बारे में आशंकित होने की आवश्यकता नहीं है।

  • विप्रेषक इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करके अपने घर / कार्यस्थल से प्रेषण शुरू कर सकता है, यदि उसका बैंक ऐसी सेवा प्रदान करता है।

  • लेन-देन शुल्क भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित किया गया है।

  • लेन-देन को कानूनी समर्थन प्राप्त है।

4. आरटीजीएस की प्रक्रिया राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण (एनईएफटी) प्रणाली से किस प्रकार भिन्न है?

उत्तर. एनईएफटी एक इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर प्रणाली है जिसमें एक विशेष समय तक प्राप्त लेनदेन को बैचों में संसाधित किया जाता है। इसके विपरीत, आरटीजीएस में, लेनदेन को पूरे दिन लेनदेन-दर-लेनदेन के आधार पर लगातार संसाधित किया जाता है।

5. क्या आरटीजीएस एक 24x7 प्रणाली है या कुछ समय लागू हैं?

उत्तर. आरटीजीएस 14 दिसंबर 2020 से 24x7x365 उपलब्ध है।

6. क्या आरटीजीएस लेनदेन के लिए कोई न्यूनतम / अधिकतम राशि निर्धारित है?

उत्तर. आरटीजीएस प्रणाली मुख्य रूप से बड़े मूल्य के लेनदेन के लिए है। आरटीजीएस के माध्यम से प्रेषित की जाने वाली न्यूनतम राशि 2,00,000/- है जिसमें कोई ऊपरी या अधिकतम सीमा नहीं है।

7. आरटीजीएस लेनदेन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क / सेवा शुल्क के बारे में क्या?

उत्तर. 01 जुलाई 2019 से, आरबीआई ने आरटीजीएस लेनदेन के लिए अपने द्वारा लगाए गए प्रसंस्करण शुल्क को माफ कर दिया है। बैंक अपने ग्राहकों को यह लाभ दे सकते हैं।

आरटीजीएस प्रणाली के माध्यम से धन हस्तांतरण की पेशकश के लिए बैंकों द्वारा लगाए गए सेवा शुल्क को युक्तिसंगत बनाने की दृष्टि से, शुल्कों का एक व्यापक ढांचा निम्नानुसार अनिवार्य किया गया है:

अ) आवक लेनदेन - नि: शुल्क, कोई शुल्क नहीं लगाया जाएगा।

ब) बाहरी लेनदेन - 2,00,000/- से 5,00,000/-: 25/- से अधिक नहीं (कर को छोड़कर, यदि कोई हो)

5,00,000/- से अधिक: 50 से अधिक नहीं (कर को छोड़कर, यदि कोई हो)

बैंक कम दर चार्ज करने का निर्णय ले सकते हैं लेकिन आरबीआई द्वारा निर्धारित दरों से अधिक शुल्क नहीं ले सकते।

8. विप्रेषण करने वाले ग्राहक को विप्रेषण करने के लिए बैंक को कौन-सी आवश्यक जानकारी देनी होगी?

उत्तर. आरटीजीएस प्रेषण शुरू करने के लिए विप्रेषक ग्राहक को बैंक को निम्नलिखित जानकारी प्रस्तुत करनी होगी:

  1. प्रेषित की जाने वाली राशि

  2. डेबिट करने के लिए खाता संख्या

  3. लाभार्थी बैंक और शाखा का नाम

  4. प्राप्तकर्ता शाखा की आईएफएससी संख्या

  5. लाभार्थी ग्राहक का नाम

  6. लाभार्थी ग्राहक की खाता संख्या

  7. प्रेषक से प्राप्तकर्ता की जानकारी, यदि कोई हो

  8. प्रेषक और लाभार्थी कानूनी इकाई पहचानकर्ता (पात्र लेनदेन के लिए)

9. प्राप्त करने वाली शाखा का आईएफएससी नंबर कैसे पता चलेगा?

उत्तर. आईएफएससी नंबर प्रेषक (ग्राहक) द्वारा अपनी बैंक शाखा से प्राप्त किया जा सकता है। वैकल्पिक रूप से, यह लाभार्थी के चेक पत्र पर उपलब्ध है। यह कोड संख्या / बैंक शाखा की जानकारी लाभार्थी द्वारा प्रेषित ग्राहक को भेजी जा सकती है। आईएफएससी की सूची आरबीआई की वेबसाइट https://rbi.org.in/Scripts/Bs_viewRTGS.aspx?Category=5 पर भी उपलब्ध है। सूची को पाक्षिक आधार पर अद्यतन किया जाता है।

10. क्या भारत में सभी बैंक शाखाएं आरटीजीएस सेवा प्रदान करती हैं? प्रेषण करने वाला ग्राहक कैसे जान सकता है कि लाभार्थी की बैंक शाखा आरटीजीएस के माध्यम से प्रेषण स्वीकार करती है या नहीं?

उत्तर. आरटीजीएस के माध्यम से धन हस्तांतरण के लिए, भेजने वाली बैंक शाखा और प्राप्त करने वाली बैंक शाखा दोनों को आरटीजीएस सक्षम होना चाहिए। वर्तमान में, 1,60,000 से अधिक आरटीजीएस सक्षम बैंक शाखाएं हैं, जिनकी सूची आरबीआई की वेबसाइट https://rbi.org.in/Scripts/Bs_viewRTGS.aspx?Category=5 पर उपलब्ध है। सूची को पाक्षिक आधार पर अद्यतन किया जाता है।

11. आरटीजीएस लेनदेन करते समय क्या सावधानी बरतनी चाहिए?

उत्तर. आरटीजीएस का उपयोग करते हुए निधि अंतरण लेनदेन करते समय निम्नलिखित को सुनिश्चित किया जाना चाहिए -

  • आरंभिक और गंतव्य बैंक शाखाएं आरटीजीएस नेटवर्क का हिस्सा हैं।

  • लाभार्थी का विवरण जैसे कि लाभार्थी का नाम, खाता संख्या और खाता प्रकार, लाभार्थी बैंक शाखा का नाम और आईएफएससी प्रेषक के पास उपलब्ध होना चाहिए।

  • लाभार्थी की खाता संख्या प्रदान करने में अत्यधिक सावधानी बरती जानी चाहिए, क्योंकि आरटीजीएस लेनदेन की प्रक्रिया के दौरान, आरटीजीएस प्रेषण निर्देश / संदेश में प्रदान की गई खाता संख्या के आधार पर ही ग्राहक के खाते में क्रेडिट दिया जाएगा।

12. आरटीजीएस में केवल खाता संख्या के आधार पर लाभार्थी को क्रेडिट क्यों दिया जाता है?

उत्तर. आरटीजीएस में लेन-देन वास्तविक समय में होता है और लाभार्थी को क्रेडिट देने से पहले नाम और खाता संख्या का मिलान संभव नहीं है। चूंकि भारतीय संदर्भ में नाम अलग-अलग तरह से लिखा जाता है और हो सकता है कि वास्तविकता में यह लाभार्थी बैंक के पास उपलब्ध नाम से मेल ना खाए, इसलिए केवल लाभार्थी की खाता संख्या के आधार पर क्रेडिट देने की प्रक्रिया को सक्षम किया गया है।

हमारे परिपत्र संदर्भ सं. डीपीएसएस (सीओ) ईपीपीडी सं./863/04.03.01/2010-11 दिनांक 14 अक्तूबर 2010 'इलेक्ट्रॉनिक भुगतान उत्पाद - केवल खाता संख्या सूचना पर आधारित आवक लेनदेन का प्रसंस्करण' (https://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Id=6043&Mode=0 पर उपलब्ध) का अधिक जानकारी के लिए संदर्भ लें।

13. आरटीजीएस के माध्यम से एक खाते से दूसरे खाते में धनराशि अंतरित करने में कितना समय लगता है?

उत्तर. सामान्य परिस्थितियों में, लाभार्थी शाखाओं से अपेक्षा की जाती है कि जैसे ही प्रेषणकर्ता बैंक द्वारा धन हस्तांतरित किया जाएगा, वैसे ही लाभार्थी शाखाओं को वास्तविक समय में धन प्राप्त होगा। लाभार्थी बैंक को धन हस्तांतरण संदेश प्राप्त होने के 30 मिनट के भीतर लाभार्थी के खाते को क्रेडिट करना होगा।

14. क्या कोई विप्रेषक ग्राहक भविष्य की किसी तारीख के लिए लेन-देन शुरू कर सकता है?

उत्तर. नहीं, आरटीजीएस प्रणाली भविष्य दिनांकित लेनदेन को स्वीकार नहीं करती है।

15. क्या किसी अन्य खाते से धन निकालने (प्राप्त करने) के लिए लेन-देन शुरू किया जा सकता है?

उत्तर. नहीं, आरटीजीएस एक क्रेडिट-पुश प्रणाली है, अर्थात, लेन-देन भुगतानकर्ता / प्रेषक / प्रेषक द्वारा केवल लाभार्थी को धन का भुगतान / हस्तांतरण / प्रेषण के लिए किया जा सकता है।

16. क्या आरटीजीएस लेनदेन को ट्रैक किया जा सकता है? क्या प्रेषण करने वाले ग्राहक को लाभार्थी के खाते में क्रेडिट की गई धनराशि की पावती प्राप्त होगी?

उत्तर. जबकि ग्राहकों के पास लेन-देन को ट्रैक करने की सुविधा नहीं है, आरबीआई ने आरटीजीएस लेनदेन में सकारात्मक पुष्टि की सुविधा लागू की है। इसके तहत, प्रेषक बैंक को आरबीआई (लाभार्थी बैंक के माध्यम से) से एक संदेश प्राप्त होगा कि पैसा लाभार्थी बैंक / ग्राहक खाते में जमा किया गया है। इसके आधार पर, प्रेषक बैंक को प्रेषक ग्राहक को सूचित करना चाहिए कि धन प्राप्त करने वाले बैंक के लाभार्थी खाते में जमा कर दिया गया है।

17. यदि लाभार्थी के खाते में पैसा जमा नहीं होता है तो क्या भेजने वाले ग्राहक को धन वापस मिल जाएगा? क्या इसके लिए कोई समय सीमा निर्धारित है?

उत्तर. हां, यदि किसी कारण से लाभार्थी ग्राहक के खाते में धनराशि जमा करना संभव नहीं है, आरटीजीएस सदस्य बैंक द्वारा प्राप्त धनराशि पेमेंट इंटरफ़ेस (पीआई) पर भुगतान प्राप्त होने के एक घंटे के भीतर या आरटीजीएस कार्य दिवस के अंत से पहले, जो भी पहले हो, मूल बैंक को वापस कर दी जाएगी। एक बार धन प्रेषकबैंक को वापस प्राप्त होने के बाद, ग्राहक के खाते में मूल डेबिट प्रविष्टि को उलटने की आवश्यकता होती है।

18. क्या ग्राहक भुगतान वापस करने में देरी के लिए मुआवजा पाने का पात्र है?

उत्तर. विफल भुगतान को वापस करने में किसी भी देरी के मामले में, मूल ग्राहक वर्तमान रेपो दर और 2% पर मुआवजा प्राप्त करने के लिए पात्र है।

19. लाभार्थी के खाते में क्रेडिट न होने या क्रेडिट में देरी होने पर ग्राहक किससे संपर्क कर सकता है?

उत्तर. लाभार्थी के खाते में देरी / क्रेडिट न होने की समस्या होने पर ग्राहक अपने बैंक / शाखा से संपर्क कर सकता है। सदस्य बैंकों के ग्राहक सुविधा केंद्र का विवरण आरबीआई की वेबसाइट https://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=2070 पर भी उपलब्ध है।

20. यूटीआर संख्या क्या है?

उत्तर. यूनीक ट्रांजैक्शन रेफरेंस (यूटीआर) संख्या एक 22-कैरेक्टर कोड है जिसका उपयोग आरटीजीएस सिस्टम में लेनदेन की विशिष्ट पहचान के लिए किया जाता है।

21. आरबीआई में सहायता केंद्र/ संपर्क बिंदु क्या है?

उत्तर: आप आरटीजीएस सहायता केंद्र / आरबीआई के संपर्क बिंदु rtgsmumbai@rbi.org.in पर संपर्क कर सकते हैं।

22. आरटीजीएस लेनदेन से संबंधित विवाद / शिकायत करने के लिए मुझे किससे संपर्क करना चाहिए?

उत्तर: विवादित लेन-देन के विवरण के साथ आप अपने बैंक के शिकायत निवारण प्रकोष्ठ से संपर्क कर सकते हैं। यदि 30 दिनों के भीतर आपकी शिकायत का समाधान नहीं होता है, तो आप "रिज़र्व बैंक-एकीकृत लोकपाल योजना (आरबी-आईओएस 2021)" के तहत शिकायत कर सकते हैं। आरबी-आईओएस 2021 ग्राहकों को इसमें निर्दिष्ट आरबीआई विनियमित संस्थाओं के खिलाफ शिकायत दर्ज करने के लिए एकल संदर्भ बिंदु प्रदान करता है। आरबी-आईओएस, 2021 आरबीआई की वेबसाइट पर निम्नलिखित पथ पर उपलब्ध है: https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/content/pdfs/RBIOS2021_121121.pdf.

23. मैं आरबी-आईओएस 2021 के तहत शिकायत कैसे दर्ज कर सकता हूं?

उत्तर: शिकायतें https://cms.rbi.org.in पर ऑनलाइन या समर्पित ई-मेल के माध्यम से दर्ज की जा सकती हैं या निम्नलिखित पथ https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/content/pdfs/RBIOS2021_121121_A.pdf पर दिए गए प्रारूप में आरबीआई, चौथी मंजिल, सेक्टर 17, चंडीगढ़ - 160 017 में स्थापित 'केंद्रीकृत रसीद और प्रसंस्करण केंद्र' को भौतिक मोड में भेजी जा सकती हैं। एक टोल-फ्री नंबर - 14448 (सुबह 9:30 बजे से शाम 5:15 बजे तक) - बहुभाषी समर्थन के साथ शिकायत दर्ज करने और शिकायत निवारण पर जानकारी दर्ज करने में सहायता लेने के लिए ग्राहकों के लिए भी उपलब्ध है।

24. विधिक संस्था पहचानकर्ता क्या है और आरटीजीएस लेनदेन के मामले में यह कैसे प्रासंगिक है?

उत्तर. आरबीआई की वेबसाइट https://www.rbi.org.in/Scripts/FAQView.aspx?Id=140 पर "केंद्रीकृत भुगतान प्रणालियों में बड़े मूल्य के लेनदेन के लिए विधिक संस्था पहचानकर्ता (एलईआई)" पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न देखे जा सकते हैं।

ये अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा केवल सूचना और सामान्य मार्गदर्शन उद्देश्यों के लिए जारी किए जाते हैं। उसके आधार पर की गई कार्रवाई और / या लिए गए निर्णयों के लिए बैंक को जिम्मेदार नहीं ठहराया जाएगा। स्पष्टीकरण या व्याख्या के लिए, यदि कोई हो, तो बैंक द्वारा समय-समय पर जारी प्रासंगिक परिपत्रों और अधिसूचनाओं द्वारा निर्देशित हो सकते है।

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