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Date: 25/02/2020
सीआरआर से छूट

(सं: 10 फरवरी 2020 का परिपत्र सं. डीओआर.सं.आरईटी.बीसी.30/12.01.001/2019-20)

6 फरवरी, 2020 के विकासात्मक और विनियामकीय नीतियों पर वक्तव्य में की गई घोषणा के अनुसार, रिज़र्व बैंक ने 10 फरवरी, 2020 को एक परिपत्र जारी किया जिसमें बैंकों को यह सूचित किया गया था कि 31 जनवरी, 2020 से शुरू होने वाले पखवाड़े और 31 जुलाई, 2020 तक समाप्त होने वाले पखवाड़े के समतुल्य बकाया वृद्धिशील ऋण राशि, सीआरआर की गणना के लिए एनडीटीएल से कटौती की पात्रता होगी, जो ऋण के आरंभ की तिथि या ऋण की समयावधि से पांच वर्ष की अवधि, जो भी पहले हो, के लिए होगी। कुछ बैंकों ने वृद्धिशील ऋण की गणना और छूट के लिए पात्र क्षेत्रों जैसे मुद्दों के संबंध में स्पष्टीकरण मांगा है। प्रारंभ में ही, यह स्पष्ट किया जाता है कि यह छूट तीन क्षेत्रों (ऑटोमोबाइल के लिए खुदरा ऋण, आवासीय ऋण और एमएसएमई को ऋण) के लिए समतुल्य वृद्धिशील ऋण पर उपलब्ध है जो 31 जनवरी, 2020 की स्थिति के अनुसार इन क्षेत्रों के बकाया ऋण और 31 जुलाई, 2020 तक बाद के पखवाड़े के बीच अंतर पर आधारित है। मुख्य प्रश्न और हमारी प्रतिक्रियाएं नीचे दी गई हैं:

क्र. प्रश्न स्पष्टीकरण
1. सीआरआर के प्रयोजन से एनडीटीएल से कटौती/ छूट प्राप्त वृद्धिशील ऋण की समतुल्य राशि की गणना कैसे की जाए? ऑटोमोबाइल, आवासीय ऋण और एमएसएमई के लिए ऋण (इसके बाद निर्दिष्ट क्षेत्र कहा जाएगा) के लिए बकाया खुदरा ऋण 14 फरवरी, 2020 की रिपोर्टिंग से शुरू कर, प्रत्येक रिपोर्टिंग शुक्रवार को और 31 जुलाई, 2020 को समाप्त होने वाले रिपोर्टिंग शुक्रवार तक, संबंधित क्षेत्रों के 31 जनवरी, 2020 की स्थिति के अनुसार बकाया ऋण से काट लिया जाएगा। यदि बकाया ऋण के बीच का अंतर धनात्मक है, तो सीआरआर रखरखाव के उद्देश्य से अंतर की समतुल्य राशि एनडीटीएल से काटी जाए।यदि किसी भी निर्दिष्ट क्षेत्र के लिए क्रेडिट में अंतर ऋणात्मक है, तो इसे नजरअंदाज किया जाना चाहिए। वृद्धिशील ऋण की गणना क्षेत्रवार की जाएगी (अनुबंध 1 का  उदाहरण देखें)।
2. क्या 'ट्रेड रिसीवेबल्स डिस्काउंटिंग सिस्टम (TREDs) के तहत छूट प्राप्त एमएसएमई की फैक्टरिंग इकाइयां छूट/कटौती के लिए पात्र हैं? जी हां
3. ऐसी कटौती/ छूट की अनुमति कब तक दी जाती है? 31 जुलाई, 2020 की स्थिति के अनुसार वृद्धिशील ऋण की राशि (31 जनवरी, 2020 तक बकाया ऋण से अधिक) भुगतान और एनपीए की सीमा तक कम की जाएगी और वृद्धिशील ऋण की निवल राशि एनडीटीएल से अधिकतम 5 वर्ष की अवधि के लिए कटौती के लाभ के लिए पात्र होगी, यानी 24 जनवरी 2025 को समाप्त होने वाले पखवाड़े तक,  या ऋण की अवधि, जो भी पहले हो, तक है।
4. क्या भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा लेखा परीक्षा उद्देश्य के लिए कोई विशिष्ट प्रारूप निर्धारित है। नहीं, बैंकों द्वारा रखी गई जानकारी का पर्यवेक्षी सत्यापन किया जाता है।

अनुबंध 1

बकाया ऋण (करोड़ रुपए में) ऑटोमोबाइल के लिए खुदरा ऋण आवासीय क्षेत्र  के लिए खुदरा ऋण एमएसएमई को ऋण
ए. 31 जनवरी 2020 के अनुसार 150 120 130
बी. 14 फरवरी, 2020 रिपोर्टिंग शुक्रवार के अनुसार 180 110 150
सी. 31 जुलाई, 2020 रिपोर्टिंग शुक्रवार के अनुसार 500 480 110
परिदृश्य 1
14 फरवरी, 2020 रिपोर्टिंग शुक्रवार के लिए वृद्धिशील क्रेडिट (बी – ए )
30 (-)10 20
परिदृश्य 2
31 जुलाई, 2020 की रिपोर्टिंग शुक्रवार के लिए वृद्धिशील क्रेडिट (सी – ए )
350 360 (-)20
परिदृश्य 3 (माना कि 2 साल बाद)      
डी. वृद्धिशील ऋण (31 जुलाई, 2020 के समान) 350 360 (-)20
ई. चुकौती 50 60 50
एफ़. वृद्धिशील ऋण के लिए एनपीए 40 10 10
वृद्धिशील ऋण (डी-ई-एफ़) 350-50-40=260 360-60-10=290 (-)20-50-10=(-)80
परिदृश्य में 1 में 14 फरवरी, 2020 के एनडीटीएल से कटौती के लिए पात्र निर्दिष्ट क्षेत्रों को वृद्धिशील ऋण 50 करोड़ रुपये होगा (ऑटोमोबाइल को रिटेल लोन के लिए 30 करोड़ रुपये + एमएसएमई को 20 करोड़ का ऋण) आवासीय क्षेत्र के लिए खुदरा ऋण के संबंध में 10 करोड़ रुपये के ऋणात्मक अंतर को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।

परिदृश्य 2 में, 31 जुलाई, 2020 के एनडीटीएल से कटौती के लिए पात्र निर्दिष्ट क्षेत्रों को वृद्धिशील ऋण 710 करोड़ रुपये होगा (ऑटोमोबाइल के लिए खुदरा ऋण के लिए 350 करोड़ रुपये + आवासीय क्षेत्र के लिए खुदरा ऋण के लिए 360 करोड़ रुपये) एमएसएमई को कर्ज के संबंध में 20 करोड़ रुपये के नकारात्मक अंतर को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।

परिदृश्य 3 में, एनडीटीएल से कटौती के लिए पात्र निर्दिष्ट क्षेत्रों को कुल वृद्धिशील ऋण 550 करोड़ रुपये (ऑटोमोबाइल के लिए खुदरा ऋण के लिए 260 करोड़ रुपये + आवासीय क्षेत्र के लिए खुदरा ऋण के लिए 290 करोड़ रुपये) होगा। एमएसएमई को ऋण  के संबंध में 80 करोड़ रुपये के ऋणात्मक अंतर को नजरअंदाज किया जाना चाहिए।
 
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