অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) : দরিদ্রেদের জন্য একটা জীবনরেখা

১। অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) কি ?

অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) হল গ্রাম, আধা-শহর ও শহরের খুব ক্ষুদ্র সংখ্যার দরিদ্রদের উন্নতি, ঋণ এবং অন্যান্য অর্থনৈতিক পরিষেবা ও পণ্যের সুবিধা প্রদান যাতে তারা তাদের উপার্জন বাড়াতে পারে এবং জীবনযাত্রার উন্নতি ঘটাতে পারে। অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) সংস্থা তারাই যারা এইসব সুবিধা প্রদান করেন।

২। কি প্রকার সুদের হার নেওয়া হবে ?

সুদের হারের পরিবর্তন ১৯৯১ সালে আমাদের দেশে নেওয়া অর্থনৈতিক সংস্কারের একটা অঙ্গ ছিল। এই সংস্কারের ধারা হিসাবে, অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) সংস্থাকে দেওয়া ব্যাংক ঋণ অথবা স্ব-নির্ভর দল (সেল্ফ-হেল্প গ্রুপ)/সদস্য-হিতকারীদের দেওয়া অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) সংস্থার ঋণের উপর সুদের হারকে তাদের ইচ্ছার উপর ছেড়ে দেওয়া হয়েছে। ব্যাংক দ্বারা ব্যক্তি ঋণগ্রহণকারীদের সরাসরিভাবে দেওয়া ক্ষুদ্র ঋণের উপর সুদের হারের উচ্চ সীমা বহাল থাকবে।

৩। অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) পাওয়ার ক্ষেত্রে শর্তাবলীগুলি কী ?

বাস্তবিকতার কথা মাথায় রেখে ব্যাংকগুলি নিজস্বরূপে শর্তাবলী আরোপের সুযোগ দিয়েছে। তাদের নিজস্বভাবে ঋণ এবং সঞ্চয় প্রকল্পের পরিকল্পনা করতে বলা হয়েছে এবং তার সঙ্গে ঋণের পরিমান, ইউনিটের দাম, ইউনিটের আকৃতি, পরিণতিপ্রাপ্তির সময়াকাল, ছাড়ের সময়সীমা, মার্জিন ইত্যাদির সাথে সম্পর্কিত সকল শর্তাবলী। এই সকল ক্রেডিট যে শুধু দরিদ্রদের ফার্ম ও অ-ফার্মের ব্যয় ও তৈয়ারীকরণের ঋণ দেয় না, তা অন্যান্য ক্রেডিট যেমন গৃহ ও আচ্ছাদনের উন্নতির ক্ষেত্রেও ঋণ দেয়।

৪। সেল্ফ-হেল্প গ্রুপ (এস-এইচ-জি) বলতে কি বোঝায় ?

সেল্ফ-হেল্প গ্রুপ (এস-এইচ-জি) হল অনু উদ্যোগীদের নথিভুক্ত অথবা অ-নথিভুক্ত একটা দল যাদের একই ধরনের সামাজিক ও অর্থনৈতিক পটভূমি যারা রোজ অল্প করে সঞ্চয়ের মাধ্যমে ও পারস্পরিক বোঝাপড়ার মাধ্যমে সাধারণ তহবিল বানায় এবং পারস্পরিক বোঝাপড়ার মাধ্যমে জরুরী প্রয়োজন মেটায়। ঋণ উপযুক্তভাবে ব্যবহারকারীর কাছে পৌঁছাতে এবং সময়মত পরিশোধ করতে দলের সদস্যরা সংগৃহীত জ্ঞান এবং সামনাসামনি চাপ গ্রহণ করে। বস্তুত: সামনাসামনি চাপ সমান্তরালের উপযোগী পরিবর্ত হিসাবে স্বীকৃত।

৫। এস-এইচ-জি-এর মাধ্যমে অর্থ গ্রহণে সুবিধাটা কি ?

দলের অংশ হয়ে একজন অর্থনৈতিকভাবে দরিদ্র লোক ব্যক্তিগতভাবে সুবিধা লাভ করতে পারে। এছাড়াও, এসএইচজি এর মাধ্যমে অর্থপ্রদান ঋণ দাতা ও গ্রহীতার মধ্যে লেনদেনের খরচ কমাতে পারে। যেখানে ঋণদাতাকে অসংখ্য ছোট ছোট ব্যক্তিগত আকাউন্ট রাখার পরিবর্তে শুধুমাত্র একটাই আকাউন্ট রাখতে হবে, এসএইচজি এর অংশ হিসাবে গ্রহীতা কাগজের কাজ শেষ করার জন্য যাতায়াত (ব্রা‌ঞ্চ বা অন্য কোন জায়গায় আসা যাওয়ার) এবং ঋণের পেছনে কাজের দিন নষ্ট না করে খরচ কমাতে পারেন।

৬। অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট)-এর সুবিধার জন্য অ-সরকারী সংগঠনগুলো (এন জি ও) কী ভূমিকা নিতে পারে ?

একটা অ-সরকারী সংগঠন হল একটা স্বেচ্ছাসেবী সংগঠন, সামাজিক মধ্যস্থতাকরণের জন্য যাদের স্থাপন হয়েছে যেমন মাইক্রো এনটারপ্রেনারসদের এস-এইচ-জি-এর গঠনের জন্য সংগঠিত করা এবং ঋণ সংযোগের জন্য ব্যাংকমুখী করা অথবা অর্থনৈতিক মধ্যস্থতাকরণ যেমন এসএইচজি কে ধার হিসাবে ব্যাংক থেকে বড় পরিমানের ঋণ নেওয়া ইত্যাদি।

৭। সর্বাধুনিক অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) দেওয়ার নির্দেশকগুলি কী কী ?

যেখানে এসএইচজি ব্যাংক লিংকেজ কর্মসূচী ভারতে নিশ্চিতভাবে কতৃত্বপূর্ণ মাইক্রো ফাইনান্স বন্টন মডেলের ওপর নির্ভর করে আছে সেখানে অন্যান্য মডেলও তাত্‍পর্যপূর্ণভাবে অনু ঋণ সরবরাহকারী চ্যানেলের সঙ্গে যুক্ত আছে।

অন্যান্য মডেল যারা সফলভাবে যুক্ত আছে:

(ক) একটা মধ্যস্থ মডেল যারা ব্যাংকিং রীতিনীতির ওপর জমা ও ঋণ উভয়খাতেই আলোকপাত করে কাজ করে এবং যেখানে ব্যাংকিং পরিষেবা সরাসরি বা এসএইচজি এর মাধ্যমে দেওয়া হয়।

(খ) একটা পাইকারী ব্যাংকিং মডেল আছে যেখানে এনজিও, এমএফআই এবং এসএইচজি ফেডারেশন হল ভোক্তা। এই মডেলে ঋণ এবং সহযোগীর সক্ষমতা তৈরী করণ পরিষেবা দুই ধরনেরই স্বতন্ত্র প্যাকেজ যুক্ত আছে।

(গ) এছাড়াও, একক ব্যাংকিং-নির্ভর মডেল আছে যাদের ভোক্তা ব্যক্তিগতভাবে কেউ বা যুক্ত দায়িত্বপূর্ণ দল। য়দিও, এই মডেলে কর্মসূচী ব্যবস্থাপনা এবং ভোক্তা মূল্যাবধারণ খুবই চ্যালেন্জপূর্ণ, তাই এটা এন্টারপ্রাইজদের ধার দেওয়ার পক্ষেই বেশী উপযুক্ত।

দরিদ্র এবং অসংগঠিত ক্ষেত্রে ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে এই সকল উপযোগী মডেলের ভূমিকা মাথায রেখে, আরবিআই একটা পদ্ধতিগত দৃষ্টিভঙ্গি নিচ্ছে কারণ যাতে সফল পলিসি পরিষেবা যে শুধু বিভিন্ন সংগঠন যেমন, ব্যাংক, এনজিও, এমএফআই, এসএইচজি রা পায় তা নয়, এর আরও কারন হল এইসব সংগঠনদের বিভিব্ব সাংগাঠনিক লক্ষ্য আছে। এই কথা মাথায় রেখে, আগামী কিছু মাসে পদক্ষেপের একটা সিরিজ পরিকল্পনা করা হচ্ছে যাতে আরও সক্রিয় মাইক্রো ফাইনান্স বন্টন পরিবেশ দেশের মধ্যে বিস্তার করা যায় যেখানে মাইক্রো ফাইনান্স প্রদানের প্রীতিতিমূলক ও প্রতিযোগিতামূলক মডেল একসাথে থাকতে পারে।

৮। অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) প্রকল্পে বিদেশী পুঁজি নিবেশকে কি আনুমতি দেওয়া হবে ?

২৯ শে আগষ্ট,২০০০ এর ভারত সরকারের নোটিশানুসারে অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট)/রুরালক্রেডিট কে মনোনীত নন ব্যাংকিং ফাইনানসিয়াল কম্পানি (এনবিএফসি) এর কর্মসূচীর তালিকায় অন্তর্গত হয়েছে ফরেন ডায়রেক্ট ইলভেস্টমেন্ট (এপডিআই)/ ওভারসিস কর্পোরেট বডিস (ওসিবি)/নন রেসিডেন্ট ইন্ডিয়ানস (এনআরআই) বিনিয়োগের মনোনয়ন পেতে য়াতে বিদেশী বিনিয়োগ অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) প্রজেক্টে অংশ নিতে আকর্ষিত হয়। এটা মাইক্রো লেভেলে ধারের সুবিধা দেয় যেখানে গ্রামীন ও শহুরে এলাকায় উত্পাদক ও মাইক্রো এনটারপ্রেনারসদে Ǡ অর্থনৈতিক সুবিধা দেয়।

৯। মাইক্রো ফাইনান্স ডেভলেপমেন্ট ফান্ড কি ?

 এটা অনুঋণ (মাইক্রোক্রেডিট) দাতাদের জরুরী প্রয়োজন নূন্যতম পদক্ষেপ “শুধু অর্থনৈতিক মধ্যস্থতা দেয়” থেকে বৃহত্তর পদক্ষেপে স্থাম পরিবর্তন করে যাতে এনটারপ্রাইস ডেভলপমেন্ট পরিষেবার সুযোগ যেমন মার্কেটিং কাঠামো, প্রযুক্তির পরিচিতি এবং নক্সার উন্নতি ইত্যাদি সহ দারিদ্র দূরীকরণ ক্রেতার মহান দৃষ্টিভঙ্গি হয়। এই হিসাবে, মাইক্রো ফাইনান্স ডেভলেপমেন্ট ফান্ডের প্রতিষ্টা একটা উল্লেখযোগ্য ভূমিক নেয়। এই ঘোষনার পরিপেক্ষিতে, ২০০০-০১ সালের বাজেটে কেন্দ্রীয় অর্থমন্ত্রী বলেছেন, নার্বাডে এই যে ১০০ কোটি টাকার তহবিল তৈরী করা হয়েছে তা এই সকল কর্মক্ষেত্রে বিস্তৃতভাবে সাহায্যের জন্য তৈরী করা হয়েছে: (ক) প্রশিক্ষণ দেওয়া এবং সেল্ফ-হেল্প গ্রুপ(এসএইচজি), সহযোগী এনজিও, ব্যাংক ও সহকারী এজেন্সিদের সুযোগপ্রদান, (খ) মাইক্রো ফাইনান্স সংস্থাদের প্রাথমিক অর্থের যোগান এবং প্রারম্ভিক কার্য়ের ক্ষতি মেটানো, (গ) এসএইচজি গঠনের ও পালনের খরচ মেটানো, (ঘ) নতুন প্রদানের পদ্ধতি তৈরী এবং (ঙ) গবেষণা চালানো, কর্ম গবেষণা, ম্যানেজমেন্ট ইনফরমেশন সিস্টেম, মাইক্রো ফাইনান্সের সেরা ব্যবহারের বন্টন। এভাবে এই ফান্ড আশাগতঙাবে আলোকপাত করে সংস্থা এবং প্রদান সম্পর্কিত বিষয়ে যেমন সংস্থার উন্নতি ও পরিবর্তন, প্রতিপালন, নতুন অর্থ সংস্থার সন্ধান, সংস্থার সক্ষমতার গঠনকার্য এবং পরিমান বৃদ্ধি। আরবিআই এবং নার্বাড প্রত্যেকে এই ফান্ডে ৪০ কোটি টাকা করে দিয়েছে। বাকি ২০ কোটি টাকা ১১টি জন ক্ষেত্রের ব্যাংক দিয়েছে।

১০। ভারতে কত ধরনের মাইক্রো ক্রেডিট প্রদানকারী আছেন এবং বর্তমানে তাকে চালানোর জন্য কি ধরনের আইনি ব্যবস্থা আছে ?

অবস্থাটা নিম্নলিখিতভাবে আছে: